На кого работаете, ЦБ и Сбербанк?

На кого работаешь, Сбербанк? Реалии нынешнего времени просто заставляют граждан нашей страны выпрашивать у банков кредиты на различные цели буквально под грабительские проценты. Несведущий Обыватель уже и не разберёт, так ли это дорого получить кредит под 18-21%. Ведь в 90х годах, помнится, кредиты выдавались под гораздо более высокие проценты, например под 300% с гаком, когда ставка рефинансирования в мае–июне 1994-го была ровно 200%. С тех пор утекло много воды и много разорилось промышленных предприятий – ведь невозможно произвести что-то конкурентоспособное, а тем более инновационное с такими дорогими кредитами.

И вот 11 декабря Совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку до 10,5% годовых. (До этого она составляла 9,5%.) В прошлый раз регулятор поднял её 31 октября – сразу на 1,5 процентных пункта. Однако, скажу я Вам, ну и методы у госпожи Набиуллиной в борьбе с инфляцией (которая в этом году уже подобралась к двузначным числам). Тут надо быть совсем недалёким, чтобы понять последствия этого чертовски простого и «архимудрого» решения проблем с падением курса рубля… Во-первых, это повышение закономерно поднимет ставки по кредитам и притормозит и без того стагнирующую экономику России. А во-вторых, отечественной валюте не поможет: доллар и евро в четверг обновили исторические максимумы. Евро вечером 11 декабря пробил отметку в 69 рублей! Регулятор (ЦБ РФ) объясняет своё решение ускорением роста потребительских цен в ноябре – начале декабря 2014 года на фоне роста инфляционных и девальвационных ожиданий, что приводит к «значительным инфляционным рискам».
 
По оценке ЦБ на 8 декабря, годовой темп прироста потребительских цен составил 9,4%. Базовая инфляция в ноябре повысилась до 8,9%. По оценкам Банка России, инфляция в этом году составит около 10%. Рост потребительских цен вызван продолжающимся ослаблением рубля и внешнеторговыми ограничениями, введёнными в августе 2014 года, то есть продовольственными санкциями, признает ЦБ. Но разговоры «про инфляцию» как причину повышения ЦБ России ставок – всего лишь дымовая завеса. Во-первых, инфляция – такая штука, которую руками не потрогать, а значит называть в качестве её значений можно совершенно любые цифры. А во-вторых, подумайте сами: где инфляция больше – в России или в США и Европе? На Западе инфляция гораздо меньше.

Теперь следующий вопрос – а где меньше ставки, по которым ЦБ даёт деньги? Опять-таки в США и Европе. Так вот, инфляция на Западе мала именно потому, что бизнес получает дешёвые кредитные ресурсы. А нашего бизнесмена ЦБ России толкает за дешёвыми кредитами в долларах. И именно поэтому поднимает стоимость кредитования в рублях.

13 сентября 2012 года «Федеральная резервная система США» объявила новый раунд так называемого количественного смягчения (QE3), в рамках которого будет ежемесячно приобретать ипотечные облигации на 40 млрд. долл. Кроме того, ФРС продлила ожидаемый период сохранения учётной ставки вблизи нуля до середины 2015 года, следует из заявления Комитета по операциям на открытом рынке (FOMC)». Это значит, что 40 млрд. долларов будут ежемесячно выплёскиваться на рынок для его активизации и скупки ипотечных облигаций, которые никто покупать не хочет. Нам всегда либералы говорили, что «рынок всё расставит по своим местам». И он расставил – инвесторы не хотят больше покупать облигации.

Если пустить дело на самотёк – облигации начнут дешеветь из-за того, что продавцы будут, а покупателей – не будет. В итоге всё закончится крахом. Сначала – крупнейших ипотечных компаний США, потом вслед за ней «лягут» банки, а затем рухнет и вся система. Поэтому рынок рынком, но нужно создавать ИСКУССТВЕННЫЙ СПРОС на активы и облигации. И ФРС начинает печатать деньги, покупая то, что в нормальной рыночной системе уже никто бы не купил. Это как на колхозном рынке каждый день скупали бы все сгнившие помидоры у неумелых и жадных торговцев. Ясное дело, что в итоге такой политики работать разучатся все. Однако, решая одну проблему, ФРС немедленно создаёт другую. Выплескивая на рынок кучу новых долларов, Федрезерв отдаёт их владельцам облигаций. Эти компании и инвесторы владели ценными бумагами – теперь вместо бумаг у них появились деньги. Много свободных денег, одним разом появившихся на рынке, также создают серьёзную проблему. Проблему обесценения доллара. Новых активов нет, а новые деньги появились.

Вот тут-то перед ФРС и встаёт задача «обеззараживания» долларовой массы, которая не находит себе применения. Эти деньги должны быть как можно скорее выведены из «горячего» состояния. Их нужно немедленно «связать», нужно, чтобы они были куда-то вложены. Куда? Вот в чём вопрос. Акции всевозможных «Мcdonalds» и «Сoca-cola» уже давно сделаны, они выросли и уже даже упали, взвинчивать цену на нефть до 180 долларов за баррель тоже не вариант, так как слишком хорошо от этого станет России. Что остаётся? Остаётся обеспечить спрос на эти «горячие» доллары в других странах. Как? Очень просто.

Нужно сделать так, чтобы стало ещё более выгодно брать кредиты в ДОЛЛАРАХ. Тогда «горячие» доллары пойдут не на рынок углеводородов или рынок продовольствия, а будут даны в долг компаниям и корпорациям других стран. Как сделать так, чтобы бизнес в России брал кредиты не в России и не в рублях? Очень просто. Нужно сделать кредитование в рублях ЕЩЁ БОЛЕЕ ДОРОГИМ. Нужно ещё больше увеличить стоимость кредита в российской валюте. Для скептиков и сомневающихся таблица динамики изменения размера ставки рефинансирования Банком России за последние годы здесь: http://base.garant.ru/10180094/. Вспомните инфляцию начала 90-х годов. Она просто зашкаливала.

А теперь посмотрите на ставку ЦБ, благодаря которой деньги так быстро обесценивались. Когда будете смотреть, обратите внимание на неуклонное снижение % ставки за время нахождения у власти Владимира Путина – с 45% до нынешних 10,5%. А вчера начался обратный процесс… И последнее – сделайте сегодня ставку ФРС и ЕЦБ не 0,25%, а хотя бы 35-40%, и этих экономик не станет за пару лет. Сделаете 15-20% – всё будет уничтожено лет за пять, ну а при ставке в 8-10% – лет за десять.

А Россия выжила. Хотя у нас эта ставка была некоторое время (15 октября 1993 г. – 28 апреля 1994 г.) даже 210%! «Да, это приведет к удорожанию стоимости денег и брать кредиты станет ещё дороже. Значит, выживут те компании, которые смогут эффективно распорядиться кредитами. Таких компаний в России не очень много. Это страшная мера, но что делать?» – полагает главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова. Ставки и сейчас сложно назвать низкими. «Сейчас среднерыночные ставки по потребительским кредитам в нормальных банках для «клиентов с улицы» – от 20% и выше, зарплатным – 14–15%. Если клиент работает с компанией – крупным клиентом банка, ставки могут быть еще на 1% снижены.

Для больших устойчивых компаний ставка может быть 14%. Если компания зависима от внешних факторов – 17–20% и выше», – оценивает перспективы председатель совета директоров МДМ-банка Олег Вьюгин. А в курсе уважаемый читатель, какова ситуация с кредитами за бугром, откуда так и лезет толерантность и демократия? В Европе та же самая «ключевая» ставка составляет 0,5%, значит, кредиты европейцам и их промышленным компаниям обойдутся в 2,5-6%. Это от своих банков, местных, европейских. Совсем недавно попалась статья на сайте http://www.kramola.info/.

Какие отличные в прямом и переносном смысле условия предлагает Пражский офис Сбербанка, вернее, его чешская дочка по условиям потребительского кредита для граждан Чехии (фото)? А вот теперь держитесь за стулья, господа! Офис, так сказать, «нашего» народного «Сбербанка» в центре Праги даёт кредит на неотложные нужды 6.99% и (внимание!) на строительство (ипотеку) – 2.26%. Кредит чехам Сбербанк предлагает под 6,99%. Конечно, в местных «тугриках», а не в деревянных… А как же россияне? Сбербанк своих не забывает, он нас любит, вернее любит драть с нас три шкуры. Как та старуха процентщица… Правда, конец у той истории не совсем понравится банковским работникам.

Так вот, в России Сбербанк уже и СМС-рассылки проводит примерно такого содержания: «Уважаемый имярек! В преддверии Нового года всем Вашим желаниям— зеленый свет! Предлагаем Вам оформить по паспорту предварительно одобренный кредит... под 21.5% годовых на 60 мес. Платёж – всего… руб. в мес. Ждём Вас в любом отделении». 21,5% годовых. Каково, почувствовали разницу?

Итак, Сбербанк и иже с ним остальные 922 кредитных учреждения, имеющих лицензию ЦБ РФ, выдаёт в России кредиты в три раза (!) дороже, чем в той же Чехии. То, что есть непреодолимое желание банка заработать на своих согражданах сверхприбыль – это вполне закономерно, объяснимо, но отнюдь не патриотично. А между строк прослеживается желание транснационального капитала в лице доморощенных банкиров угробить российскую промышленность и закабалить граждан России. Банки стали частью системы, которая сформирована с целью лишить Россию независимости и возможности для экономического роста. Ни больше, ни меньше.
 
Стоит сразу заметить – патриотичность в среде банкиров искать бесполезно. Эти люди мыслят категориями «прибыль», а не категориями «полезно для страны». И всегда будут выбирать прибыль, а не Родину. За очень редким исключением – в каждой среде есть достойные люди. Теперь перейдем к главному вопросу – «А почему такие разные проценты выставляют разные «части» одного Сбербанка?». Спросите любого банкира, и он вам ответит, что в Европе небольшая процентная ставка обусловлена небольшой стоимостью денег для самого банка. А в России деньги дорогие, потому и % высокие. Эта замечательная отмазка работает, и большинство заёмщиков даже не ропщут.

Но почему в России деньги дорогие, а в Европе дешёвые? Бытует сложившийся стереотип: у них же демократия, а «свобода» и «рыночная экономика» на такой высоте, что нам и не снилось. Ответ прост: в Европе учётная ставка европейского Центрального Банка 0,5%, в России ЦБ держит стоимость денег на уровне уже 10,5%. Грубо говоря – в России банк возьмет деньги у ЦБ, который их создаёт из воздуха (эмитирует) под 10,5%, европейские банки под 0,5%, в Англии – 0,25%. Банки выдают кредиты в России в среднем под 21,5%. Разница в 11% от «стартовой стоимости» денег, а конечная стоимость для берущего кредит оказывается уже на 14,5% больше в России, чем в Чехии. Парадокс.

Почему в Чехии Сбербанк готов работать за меньшие свои добавочные проценты, чем в России? Чтоб еще больше удорожить кредитные ресурсы в России? В Европе Сбербанк вынужден ориентироваться на общую политику ВСЕХ западных банков. Не может он давать кредиты значительно дороже других участников финансового рынка. А в России сам Сбербанк является флагманом рынка и ориентиром для других банков. На него смотрят, на его цифры по кредитам ориентируются другие банки. И вот этот «флагман» дерёт с соотечественников три шкуры, а с европейцев – всего одну. В буквальном смысле слова. Зачем? Чтобы получить еще больше прибыли – это версия для менеджеров среднего звена.

Те, кто создавал такую систему, удушающую всё, что «не на Западе», создавали её именно в качестве удавки для экономики. Двигаемся дальше. Разница в ипотечном кредитовании ещё нагляднее: 2,26% в Чехии, а в России… Впрочем, сами знаете. Что такое рост стоимости ипотеки на 1-2%? Да ведь это весьма чувствительное удорожание жилья. А около 70% сделок на его покупку осуществляется с привлечением ипотеки. Дорожает ипотека – дорожает жилье – меньше людей могут позволить купить его – падает активность строительной отрасли, а ведь это один из локомотивов экономики в целом. И никакой дедукции не надо – всё и так очевидно.

Прежде чем вы, уважаемый читатель, возмутитесь (и справедливо!) бессовестной политикой Сбербанка, который является ключевым банком России (в крайнем случае – одним из ключевых), вам нужно знать, что Сбербанк… не является государственным банком. Контрольный пакет 50% акций Сбербанка + 1 голосующая акция находится в руках … Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ). А кто в России определяет стоимость денег в виде учетной ставки ЦБ? Центральный Банк – владелец Сбербанка. Независимая структура, не подчиняющаяся руководству страны. Почти как ФРС (Федеральная резервная система) США, которой даже миролюбивый Обама не смеет перечить.

Думаете, всё это совпадения? Ну и напрасно. Перед нами любопытная картина: 1. Хозяин Сбербанка создаёт деньги (рубли) и в обязательном порядке делает их ДОРОГИМИ, гораздо дороже, чем в Европе и США. 2. Потом Сбербанк ОЧЕНЬ ДОРОГО продаёт эти изначально дорогие деньги (кредиты). 3. Итог – долговая кабала народа и лежащая в коме экономика. Так, может, нужно дать нашей экономике и нашим гражданам равные условия с гражданами Запада? Чем мы хуже? Может быть, ЦБ и ЕГО Сбербанк должны перестать душить экономику России процентной удавкой? Так нет же, они её ещё туже затягивают со вчерашнего дня.

Теперь следом за ним потянутся за своими сребрениками остальные участники финансового рынка, увеличивая свои комиссионные проценты при размещении кредитов. Логически получается одно из двух: или в руководстве ЦБ и Сбербанка круглые идиоты (что вряд ли), либо они являются стержнем системы, построенной для истребления экономики России. Выход видится такой – подчинение ЦБ государству посредством изменения закона о ЦБ, а затем и Конституции. После чего Центральный Банк – государственный, работающий в интересах государства – народа, немедленно ориентирует Сбербанк и ставит ему новые задачи по кредитованию промышленности, малого и среднего бизнеса, той же самой ипотеки и потребительского кредитования для граждан. «Дайте среднему и малому бизнесу кредиты под 6,99%, а людям на строительство и ипотеку 2,26 %, и к 2017 году мы просто не узнаем свою страну!».

Тут вспомнишь древнегреческого учёного Архимеда («Дайте мне точку опоры, и я переверну землю»). Такая точка опоры для Российской экономики – это дешёвые кредиты. Самое главное условие для процветания экономики России. А деньги пока на это есть, ещё не растащили на дутые прожекты фонд национального благосостояния.


PS. А теперь вопрос: как нас надо "любить", чтобы наши же деньги давать нам минимум под 18%, а всему миру, против кого мы якобы ввели санкции, под 2.26%? Пока верстался номер… 16 декабря сего года Банком России принято очередное решение о повышении ключевой ставки на 650 базисных пунктов до 17%.

Эта инициатива явно устраняет неопределенность в денежной политике регулятора, которая была мощным драйвером недавней волатильности рубля, поясняют аналитики Goldman Sachs Клеменс Графе (Clemens Grafe) и Эндрю Матени (Andrew Matheny). Ну совсем как в фильме «Назад в будущее»… 

Ситуация в розничном банковском кредитовании ухудшается каждый месяц, а российские банкиры видят проблему не в закредитованности населения, а в том, что целые категории граждан принципиально не хотят брать кредиты. «Я не вижу проблем с закредитованностью населения, которыми нас пугают правительство и пресса», – заявила предправления Юниаструм Банк Алла Цытович на банковском форуме Адама Смита в Лондоне. По ее словам, проблема банков заключается в том, что есть целая категория людей, которые не хотят жить в кредит. «Вопрос в том, как их загнать в кредитную кабалу», чтобы они наконец начали брать кредиты», – уточнила она.

Выступавшие на форуме банкиры посетовали также, что у российских граждан очень короткий горизонт планирования: даже ипотечный кредит, который банк выдает на 20 лет, заёмщик гасит за 5–7 лет в среднем. «По розничным кредитам граждане планируют на год-два, а мы заинтересованы в более длинном сроке, например десять лет, или чтобы люди передавали свои долги из поколения в поколения», – сказал старший вице-президент Бинбанка Петр Морсин, сославшись на мировой опыт.

Владимир Михайлов, экономический обозреватель «АН-Енисей»